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366真人娱乐·“首付贷”缘何能死灰复燃?
发布日期:2020-01-11 12:03:58    文章来源:未知    浏览次数:303

366真人娱乐·“首付贷”缘何能死灰复燃?

366真人娱乐,据媒体披露,在北京周边,多个近期开盘的住宅、公寓以及商铺都以“环北京经济圈,高铁30分钟到北京,首付10%、开发商垫资,无息、无手续费,期限一般为1年-2年”等违规促销方式再次“光明正大”、毫无避讳地回归公众的视线(9月5日《证券日报》)。

众所周知,“首付贷”是通过相关机构,以不同科目、名义的贷款方式,向购房者提供首付阶段的“贷款”,从而使购房支付能力不足或需资金周转的购房者达到按揭贷款首付比例,继而达到银行按揭贷款放款要求,完成贷款购房行为的一种金融产品。由于其实际上是把很多支付能力不足的人拉入了房地产市场,一旦房地产市场的走势出现逆转,这些支付能力较差的人会产生违约风险,从而造成系统性的金融风险;而且,由于其涵盖的金融产品范围较广,部分首付贷是以个人消费贷款等科目由相关机构发放,还有部分首付贷产品由p2p等互联网金融公司的资金穿透而来,其间不少游离于现有监管体系的视野之外,对正常金融秩序形成较大冲击,潜藏并易诱发较大金融风险隐患。对此,去年下半年央行、银监会等七部委联合下发了《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》,严禁银行金融机构及其他非金融组织提供首付贷等违法违规的金融产品和服务,并规定不得向金融机构收取或变相收取返佣等费用。政策发布实施之后,“首付贷”受到打压,在清理整顿中基本销声匿迹;并对抑制楼市泡沫、防范金融风险等方面发挥了一定作用。

然而,作为被监管部门严厉禁止的“首付贷”政策及清理整顿活动言犹在耳,可今天竟然仍故态复萌,这就不能不令人感到惊讶了;尤其作为房地产开发商、银行金融机构、房产中介这么短时间内就淡忘了禁令,难道都不长记心?或者说这么大胆、堂而皇之地将“首付贷”再次推向公众面前,其底气来自哪里?其动机又是什么?据分析,“首付贷”死灰复燃主要缘于三种利益诱惑:

首先,开发商有销房动机藏身其中,不惧铤而走险。在各级政府出台并实施轮番严厉房地产调控政策下,楼市销售总体呈疲软态势,开发商为了及时销售房子,加之为了尽快回笼资金以作持续拿地之资本,不得已使出给购房者垫付“首付贷”下策。如在河北廊坊某新开盘的公寓楼,开发商把“首付仅需10%,活动倒计时”直接打上了广告语。这是一些房地产开发商为了吸引购房者、实现销售的无奈选择,因为按照银行相关规定,商住两用房子最低需要50%的首付款,开发商直接垫付40%,以使购房者达到银行的首付规定以便办理按揭贷款;且规定还款周期为两年,不需要购房者付任何利息和手续费,对购房者形成了较大的诱惑力。

其次,房产中介为了高额贷款中介费,不惜违规“牵针引线”。可以说,房产中介是“首付贷”直接推波助澜者,因为每撮合一笔“首付贷”生意,房产中介收益不菲,因而对“首付贷”孜孜以求、乐此不疲,主动为购房者出谋划策,并提供相关证明材料等“一条龙”服务。据披露,房产中介每撮合一笔贷款,按信用贷和抵押贷,手续费可高达5000--20000元。手续费是交给房产中介与合作的担保公司的手续费。而且,为让购房者成功实现“首付贷”,建议购房者在贷款时,不要向银行说是买房、付首付,贷款到账后需先取现,存到其他银行卡再用来购房,让银行查不到贷款用途。

再次,银行有放贷业绩考核冲动,不得已睁只眼闭只眼。银行是“首付贷”的源头,银行没有严格把关是“首付贷”得以出笼的重要渠道;而“首付贷”在银行没有把好关缘于三方面原因:一是总以为贷款人有房产作为兜底的资产,风险并不大,对贷款审核上也多半流于形式,难以对“首付贷”起到有效堵塞作用。二是监管难度较大,银行不可能也没有办法对所有贷款用途进行监管,以至不少以信用贷、房抵贷名义贷款的资金流向了“首付贷”。三是银行工作人员知道房产中介介绍的贷款用途是用于购房,但苦于银行业绩考核,不愿也不敢挑明或拒绝。

显然,遏制“首付贷”死灰复燃,关键是要打消银行机构、房产中介机构及房地产开发商的利益冲动,斩断其利益实现的各种链条;而要达到这一目的,还是要靠政府监管职能机构“出重拳、动杀手”,对“首贷”加大清剿力度,建立各种灵敏动态监管机制,提高打击的针对性和有效性;尤其政府各监管职能机构应加大联合监管力度,建立信息共享平台,提高监管效率;并坚决消除政策出台之后监管跟进乏力的监管不利局势,实现监管精准有力。

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